אתם מוכנים להבטיח את העתיד הכלכלי שלכם וליהנות משקט נפשי גם אחרי שתפרשו מהעבודה? חיסכון לפנסיה הוא המפתח לחיים נוחים ונטולי דאגות בגיל הפרישה. תוהים איך עושים זאת? הינה כל מה שצריך לדעת על חיסכון פנסיוני, החל מסוגי החסכונות השונים ועד לאסטרטגיות לניהול יעיל של הכסף שנצבר.
מהו חיסכון פנסיוני?
חיסכון לפנסיה הוא בעצם דאגה לעתיד שלכם ושל משפחתכם. מדובר בכספים שאתם מפרישים לאורך השנים כדי שתוכלו להמשיך ליהנות מאיכות חיים גם אחרי שתפרשו מהעבודה. החסכונות האלה יכולים להגיע ממקומות שונים – מהמעסיק שלכם, מחסכונות פרטיים, ואפילו מהשקעות שאתם עושים. המטרה היא פשוטה: לצבור מספיק כסף שיאפשר לכם להמשיך לחיות את החיים שאתם אוהבים גם כשלא תקבלו משכורת קבועה.
חשיבות ההתחלה המוקדמת
כשמדובר בחיסכון לפנסיה, ככל שתקדימו להתחיל לחסוך, אפילו מזמן השירות בצה"ל, כך תצברו יותר כסף לאורך זמן. בזכות כוחה של הריבית דריבית – הרווחים שכספכם צובר, גם הם צוברים רווחים בעצמם. התחלה מוקדמת מאפשרת לכם לחסוך סכומים קטנים יותר לאורך זמן, מה שמקל על ההתנהלות הכלכלית ככל שמתקרבים לגיל הפרישה.
סוגי חשבונות פרישה
תוכניות חיסכון פנסיוני רבות בישראל מאפשרות לכם לחסוך לפרישה בראש שקט. הינה כמה מהנפוצות ביותר:
- קרנות פנסיה: קרנות פנסיה הן תוכניות חיסכון לטווח ארוך שמספקות קצבה חודשית קבועה לאחר הפרישה. הן מציעות הטבות מס משמעותיות וביטוח למקרה מוות או נכות.
- ביטוחי מנהלים: ביטוחי מנהלים דומים לקרנות פנסיה אבל מציעים גם רכיב חיסכון נוסף. הם מתאימים לאנשים שמעוניינים בחיסכון משמעותי יותר לפרישה.
- קופות גמל: קופות גמל הן תוכניות חיסכון גמישות יותר שמאפשרות לכם לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לכם. הן לא מספקות קצבה חודשית אבל מאפשרות משיכת כספים הונית בפרישה.
- קרן השתלמות: קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון ייעודית לצרכי השתלמות והכשרה מקצועית. היא מציעה הטבות מס משמעותיות וניתן למשוך את הכספים לאחר שש שנים.
כמה כדאי לחסוך?
התשובה תלויה במספר גורמים, כמו למשל מתי אתם מתכננים לפרוש, איזה סגנון חיים אתם רוצים לשמור לאחר הפרישה וכמה זמן אתם צופים לחיות בפנסיה. ככלל אצבע, רוב האנשים צריכים לשאוף להכנסה חודשית בפנסיה של 70%–80% מהמשכורת שהרוויחו לפני הפרישה. כדי להגיע ליעד הזה, מומלץ לחסוך לפחות 15% מההכנסה השנתית שלכם לאורך כל שנות העבודה.
הפרשות לפנסיה לאחר גיל פרישה
רבים תוהים לגבי האפשרות להמשיך ולחסוך לפנסיה גם לאחר גיל הפרישה. התשובה תלויה בתוכנית הפנסיה הספציפית שלכם ובתקנות החלות בארץ. במקרים מסוימים, ניתן להמשיך ולבצע הפקדות לחסכונות הפנסיוניים גם לאחר הפרישה, אך ייתכן שמגבלות ההפקדה והיבטי המיסוי יהיו שונים. לדוגמה, בארץ, ניתן להמשיך ולחסוך בקרן השתלמות בכל גיל, כל עוד יש הכנסה. רוצים לדעת עוד על הפרשות לפנסיה לאחר גיל פרישה? קראו עוד. בנוסף לכך, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי שיסייע לכם להבין את האפשרויות שעומדות בפניכם ולבנות תוכנית שתתאים לצרכים הייחודיים שלכם ושל משפחתכם.
ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם
לאחר שנים של חיסכון לפרישה, ניהול נכון של הכסף שנצבר הוא קריטי להבטחת עתיד כלכלי בטוח ויציב לאורך כל שנות הפרישה. הינה מספר אסטרטגיות לניהול יעיל של החיסכון הפנסיוני:
- פיזור השקעות: אל תשימו את כל הביצים בסל אחד! פזרו את ההשקעות שלכם על פני מגוון אפיקי השקעה שונים (כגון מניות, אגרות חוב, נדל"ן) כדי להפחית את הסיכון. תיק השקעות מגוון יכול לסייע בהגנה על החסכונות מפני תנודות בשוק.
- אסטרטגיית משיכה: תכננו מראש את קצב המשיכה של הכספים מהחיסכון הפנסיוני. כלל אצבע נפוץ הוא "כלל ה-4%", לפיו ניתן למשוך 4% מהחיסכון מדי שנה, ובכך להבטיח הכנסה שוטפת תוך שמירה על הקרן לאורך זמן.
- התאמה לאינפלציה: אל תשכחו את השפעת האינפלציה שגורמת לירידת ערך הכסף לאורך זמן. ודאו שההשקעות שלכם מסוגלות לצמוח בקצב שיעמוד, ואף יעלה, על קצב עליית המחירים במשק.
- עלויות בריאות: תכננו מראש את ההוצאות הרפואיות שעשויות להיות משמעותיות בגיל הפרישה. שקלו אפשרויות כמו ביטוח בריאות פרטי וביטוח סיעודי לכיסוי הוצאות אלה.
לסיכום
חיסכון לפנסיה הוא השקעה חיונית לעתיד שלכם ולעתיד משפחתכם. התהליך הזה הוא תהליך ארוך טווח שדורש תכנון קפדני, התמדה והבנה של האפשרויות השונות העומדות לרשותכם. התחלת החיסכון מוקדם ככל האפשר, בחירת תוכנית חיסכון מתאימה וניהול מושכל של הכספים שנצברו הם המפתחות להבטחת חיים נוחים ובטוחים לאחר הפרישה שלכם.
